数字货币推动商业银行转型

　　日前，中国人民银行在深圳开启数字货币测试，通过抽签方式将一定金额的资金以数字人民币红包方式发放至个人数字人民币钱包。据悉，此次活动的参与方包括中、农、工、建四家国有银行深圳市分行。参与抽签时，申请人会提前选择其中的一家银行作为数字人民币红包领取银行。选择银行开通数字人民币钱包，用户自然成为该行的数字人民币用户。与之相应，用户交易数据都会被该行掌握。这等于给用户植入了“跟踪芯片”，银行可随时掌握其消费动向。

　　对商业银行来说，参与数字人民币发放，最大的吸引力在于形成支付交易数据积淀，进而推动银行基于这些数据丰富金融产品。可见，用户数据对于商业银行有着至关重要的作用。

　　一方面，数字货币的可追踪性，可成为商业银行反洗钱、反逃税的监管利器，推动合规科技的发展。另一方面，用户数据在商业银行营销目标客户、控制客户风险方面能够发挥关键作用。

　　例如，在商业银行对公场景中，中小微企业贷款一直困扰着商业银行，其难点主要在于借贷双方信息不对称。数字人民币运营则可以在很大程度上缓解信息不对称性，规避信贷风险。当对公客户申请贷款时，商业银行可以利用数字人民币流通产生的数据，搜集、整理企业本身所有的经营管理信息、企业供应链上的经营信息、与企业经营相关的管理信息等，有助于商业银行全面了解相应公司的现状。

　　此外，布局数字货币与商业银行大力发展零售业务，向零售战略转型的目标相契合。从央行数字货币落地的实际情况可以看出，深圳数字人民币红包体验线下场景十分丰富，涉及商场超市、生活服务、日用零售、餐饮消费等类型。这些都属于小额零售高频的业务场景。近些年，商业银行纷纷瞄准零售业务，从银行年报所公布的利润贡献也能看出，零售已成为商业银行的利润“稳定器”。

　　综上所述，发放数字货币有助于推动商业银行数字化转型。未来，商业银行应主动把握机遇，结合自己的优势和特点，选择合适的应用场景，积极参与央行数字货币分发和运营，进而推进自身数字化转型发展。

　　（《农村金融时报》供稿）